Kommentti

Risto Malin 13.12.2017 11:50

Raha ei Suomessa ole todellakaan halpaa

Arttu Laitala
Risto Malin on Talouselämän ja M&M:n toimittaja.

Pikaluotoille on säädetty korkokatto, mutta säätely koskee vain alle 2 000 euron luottoja. Pikavippiyhtiöt ovat oppineet nopeasti leipomaan paketteja, jolla tuon rajan voi kiertää.

STK Rahoitus Oy julkisti tällä viikolla selvityksen, jonka sisältö ei yllättänyt. Kulutusluottoja ja pikavippejä asiakkaiden puolesta kilpailuttava STK löysi kulutusluottojen hinnoista valtavia eroja: jo parin tuhannen euron lainassa voi olla jopa satojen eurojen hintaero vuodessa. Lainojen todelliset vuosikulut voivat kohota erittäin korkeaksi, jolloin muutamankin satasen pienlainasta voi joutua maksamaan takaisin satoja euroja korkoina ja kuluina.

Suomessa toimivien rahoitusyhtiöiden nimelliskorot vaihtelevat nyt 7–27 prosentin välillä, mutta avausmaksujen, tilinhoitopalkkioiden sekä muiden kulujen myötä lainan todellinen vuosikorko voi nousta lähelle viittäkymmentä prosenttia. Tuhannen euron kulutusluotossa ero halvimman ja kalleimman lainan välillä voi STK Rahoituksen mukaan olla jopa yli 200 euroa, kun laina-aika on 12 kuukautta.

Kovinta vääntöä on käydään vuodesta toiseen pienlainojen eli pikavippien hinnoittelusta ja markkinoinnista. Vaikka pikavippien myöntäminen kello 23–7 kiellettiin jo tämän vuosikymmenen alussa, lieveilmiöitä niiden ympärillä riittää.

Pikaluotoille on säädetty korkokatto, mutta säätely koskee vain alle 2 000 euron luottoja. Pikavippiyhtiöt ovat oppineet nopeasti leipomaan paketteja, jolla tuon rajan voi kiertää.

Tehokkain tapa torjua asiakkaille huippukalliiksi tulevia luottohimmeleitä olisi lain muuttaminen niin, että korkokattosäätely tulisi koskemaan kaikkia kulutusluottoja. Vuodenvaihteessa eläkkeelle jäänyt kuluttaja-asiamies Päivi Hentunen teki viime vuonna tätä tarkoittavan lakialoitteen. Myös oikeusministeriö on arviomuistiossaan asettunut samalle kannalle, mutta valmista ei ole tullut.

Kuluttaja-asiamies on kokeillut myös toista tietä, pikavippiyhtiön viemistä markkinaoikeuteen. Pari kuukautta sitten markkinaoikeus antoikin päätöksen, jossa se kielsi 100 000 euron sakon uhalla 4finance Oy:tä toimittamasta kuluttajalle luottoehtoja vasta luotto-sopimuksen teon jälkeen sekä ilmoittamasta luoton markkinoinnissa ja sopimusehdoissa luoton koron päiväkorkona.

Markkinaoikeus totesi myös, että 4financen käyttämä 182,5 prosentin viivästyskorko on kohtuuton ja siksi kielletty. Oikeus ei kuitenkaan määritellyt, mikä olisi kohtuullinen viivästyskorko. Kielto ei siis estä edelleenkään yritystä käyttämästä viivästyskorkoa, joka on vain hieman pienempi kuin tuo 182,5 prosenttia.

Kumppaniblogit

Kaupallinen yhteistyö